최근 금융 정보를 다루는 콘텐츠에서 예금과 적금의 기본 개념 및 차이점을 다뤘습니다. 이번에는 이를 한 단계 더 심화하여 금융 고수들이 활용하는 전략적 예·적금 운용 방법에 대해 알아보겠습니다. 이러한 방법들은 각자의 재정 상황에 맞게 유연하게 적용할 수 있으며, 기본 개념을 익혀두면 미래에 유용하게 활용할 수 있을 것입니다.
풍차 돌리기 전략
‘풍차 돌리기’는 적금을 매달 나눠서 가입하는 방식으로, 금융 초보자들도 한 번쯤 들어봤을 가능성이 큽니다. 이 방법은 적금에 한꺼번에 많은 금액을 넣기가 부담스러운 경우에 유용합니다.
예를 들어, 월 100만 원짜리 적금을 시작하기 어려운 상황이라면, 매달 10만 원짜리 1년 만기 적금을 하나씩 가입합니다. 첫 달에는 10만 원, 두 번째 달에는 총 20만 원, 세 번째 달에는 30만 원 등으로 매월 납입 금액이 늘어나며, 13개월째부터는 매달 적금이 만기되어 원금 120만 원과 이자를 수령할 수 있습니다.
적금 풍차가 완료되면 예금 풍차를 돌리는 것도 가능합니다. 적금에서 발생한 원금과 이자를 활용하여 매달 1년 만기 예금을 가입하는 방식입니다. 이렇게 하면 적금의 만기 원금뿐만 아니라 발생한 이자에도 이자가 붙는 복리 효과를 기대할 수 있습니다. 이러한 전략은 다소 번거롭지만, 안정적인 운용이 가능하다는 점에서 장점이 있습니다. 갑작스러운 자금 필요 시 일부 적금만 해지하고 나머지는 유지할 수 있기 때문입니다.
선납이연 전략
적금과 예금을 동시에 활용하는 또 다른 방법으로 ‘선납이연’이 있습니다. 이 방식은 적금을 정해진 날짜보다 일찍 납입하거나 늦게 납입하는 것을 뜻합니다. 적금을 늦게 납입할 경우 불이익이 발생하는 상품도 있지만, 일부 상품은 납입 기한을 유연하게 조정할 수 있는 조건을 제공합니다.
‘선납이연’ 전략은 ‘1-11 방식’으로 설명할 수 있습니다. 첫 달에는 1개월 치를 납입하고, 7개월 차에 나머지 11개월 치를 한꺼번에 납입하는 방식입니다. 이 과정에서 앞선 5개월 치를 늦게 납입(이연)하고, 뒤의 5개월 치를 일찍 납입(선납)하게 됩니다. 이를 통해 적금에 넣지 않는 기간 동안 목돈을 단기 예금 등 다른 금융 상품에 넣어 이자를 추가로 벌 수 있습니다.
선납이연 효과 분석
‘선납이연’ 전략이 유용한 이유는 적금만 이용하는 것보다 더 큰 수익을 기대할 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 목돈 1200만 원을 연이율 5%인 적금에 매달 100만 원씩 납입한다면 총 이자는 32만 5천 원입니다. 그러나 ‘1-11 방식’을 사용하면 첫 달 100만 원을 제외한 1100만 원을 6개월 동안 연이율 3%인 단기 예금에 넣을 수 있습니다. 이 경우 단기 예금에서 16만 5천 원의 이자를 벌게 되고, 이 금액과 적금에서 얻은 32만 5천 원의 이자를 합쳐 총 49만 원의 이자를 받을 수 있습니다.
이 전략의 핵심은 예금과 적금의 연이율 차이에 따라 수익이 달라진다는 점입니다. 동일한 목돈을 단순히 1년 만기 예금(연이율 3%)에 넣을 경우 36만 원의 이자를 얻을 수 있지만, 선납이연을 활용하면 49만 원으로 약 13만 원의 차이가 발생합니다. 이는 전략적인 자금 운용이 수익에 미치는 영향을 보여주는 좋은 예입니다.
결론
‘풍차 돌리기’와 ‘선납이연’은 번거로울 수 있지만, 안정성과 수익성을 동시에 추구할 수 있는 방법입니다. 특히 예금과 적금의 연이율 차이를 잘 활용하면 더 큰 수익을 기대할 수 있습니다. 개인의 재정 상황과 목표에 따라 이러한 전략을 적절히 조합하면 장기적으로 유리한 재테크를 실현할 수 있습니다.
